如何改善融资环境，拓宽融资渠道？

中小企业融资困难是由于中小企业内外融资环境不完善造成的。目前，我国大多数中小企业都经历了创业的初级阶段，进入了增长发展阶段。在此期间，企业融资结果直接决定了企业能否继续发展。因此，如何改善融资环境，拓宽融资渠道，促进中小企业健康发展已成为当务之急。

一、中小企业要加强内部改革，努力实践内部技能，优化融资内部环境

中小企业自身条件的不足是中小企业融资困难的重要原因。因此，优化中小企业融资的内部环境应从以下几个方面入手：一是按照现代企业制度的要求改革产权制度，完善企业治理结构。对国有中小企业实施积极退出战略，走重组之路；对集体企业进行产权改革，明确产权关系；引导私营企业资本社会化，改变家庭管理模式，吸收现代企业体系和管理体系的要素。二是找准产品市场定位，及时调整产品结构，不断提高核心竞争力。根据资金、设备、人才、技术、商品的不同，实行垂直分工或水平分工，提高产品的市场竞争力。同时，要不断提高市场开发能力、风险管理能力和业务创新能力。第三，要约束盲目的投资扩张。项目投资前，中小企业应认真进行市场调查分析，多考虑不利的市场竞争情况，认真分析竞争力，懂得约束和约束自己的行为。四是建立规范的企业财务制度，加强财务管理。中小企业应按照国家会计法规的要求，建立健全能够充分正确反映企业财务状况的制度，加强日常会计记录，定期为利益相关者提供全面准确的财务信息，提高企业经营和财务透明度，减少信息不对称，减少银行对企业的信用危机。五是加强中小企业管理人才培养，全面提高企业管理水平。中小企业高层领导要充分认识人才培养在思想上的重要性，建立健全企业内部人才培养政策制度和人力资源管理制度，通过内部培养和外部引进，真正建立一支管理技术力量雄厚的人才队伍，满足中小企业多元化经营需求，确保中小企业可持续发展。

二，加强银行等金融机构改革，加强银行竞争，鼓励现有商业银行逐步关注中小企业，为中小企业提供服务。

（1）改革现有商业银行的产权结构和治理结构

与企业改革相比，银行改革存在很大的滞后，对中小企业的信贷融资产生了不利影响。银行改革的关键是改革银行等金融机构的产权结构和治理结构。从改革过程中“先易后难”的原则出发，我们认为中小金融机构的改革相对简单，对宏观方面的影响较小，可以优先考虑。然而，大型国有银行是中国金融体系的中心和支持，其改革的政治阻力和风险相对较大，因此大型国有银行的产权改革可以相对落后。

目前，中小型金融机构的改革思路应该是发展民营银行和改革现有的中小型金融机构，对现有的中小型金融机构进行民营改革，这是中国银行业产权逐步改革的切入点。大型国有银行应逐步进行股份制改革，在此基础上进一步调整股权结构。适当分散股权，将现有国家部门统一为政府分级监督，吸收各种社会保障基金，吸收私营企业和外国企业，公开发行国内外上市，政府绝对控股为相对控股，政府持有国有股权结构逐步转变为个人股、外国股权等多元化股权结构模式。真正按照现代金融企业制度的要求，完善国有商业银行的公司治理结构。

（2）完善商业银行的组织结构

商业银行，特别是四大国有商业银行，应当改变以行政区域划分为总分行关系的组织模式，以价值链为核心，根据不同客户对象划分，建立专门的中小企业贷款机构，实现银行结构扁平化，使商业银行的服务更贴近中小企业。

（3）完善银行等金融机构的内部约束和激励机制

银行和其他金融机构应注重约束和激励机制的创新。我们认为，我们可以从以下几个方面入手：一是建立独立审查人员制度。主要依靠基层信贷经理掌握的各种“软信息”和在此基础上发展起来的紧密银企关系，在中小企业融资中实行客户经理制，赋予客户经理相应的权限，对200万元以下的贷款实行独立审查人制，操作程序与个人贷款进行比较。二是实行中小企业综合信用额度，允许企业在有效期和信用额度内循环利用，随借随还，加快资金周转。三是专门为中小企业贷款设定一定比例的风险损失率（如日本银行约3%），以盈利补亏，增加金融机构对中小企业流动资金贷款的原始动力。四是在现有的基础上，合理下放中小企业流动资金贷款审批权限，下放全额存单质押贷款和全额保证金承兑汇票签发权。五是合理简化贷款审批程序和审批环节。

（四）建立中小企业贷款监管体系

为了了解和掌握中小企业贷款的特点，有利于中小企业融资的发展，建立中小企业贷款监督体系，增加中小企业监督部门，实施不同于大企业金融业务的监督。鼓励商业银行在合法合理的范围内调整战略，根据核心竞争力积极开展中小企业融资业务，增加中小企业融资服务。

（5）积极鼓励建立专门为中小企业融资服务的民营小额信贷机构

民营小额信贷机构的建立可以打破四大国有商业银行垄断的银行格局，促进股份制商业银行和城市商业银行调整市场定位，增强金融市场竞争力，增强金融机构为中小企业提供服务的能力，促进中小企业金融服务的改善。

（6）建立专门的中小企业信用评分体系，建立银企稳定的合作关系

根据中小企业的特点，建立专门的中小企业信用评分体系，广泛收集各种信息，结合定量分析和定性分析，全面评价中小企业的信用状况。同时，建立银行与企业之间稳定的合作关系，实现金融机构的信息共享，更好地解决金融机构与中小企业之间的信息不对称问题，更好地监控企业。