完善个人住房信贷风险管理

完善个人住房信贷风险管理

从未来的发展趋势来看，中国的个人住房贷款将有很大的发展空间。然而，如果个人住房信贷业务在当前相对缺乏的风险管理机制下迅速扩张，未来将不可避免地给商业银行带来巨大的风险。因此，目前应以完善个人住房信贷风险为商业银行风险管理的重点。 1．改善个人信用风险识别和评估环境的理想目标，当然是建立完善的个人信用体系，该体系的核心是个人信用体系，即证明、解释和检查自然人信用、监督、管理和保护个人信用活动，规范一系列法律规章和行为规范的发展，包括：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转移等。这就需要设立专门的信用机构。信用授予人将信用消费者在金融机构和商业机构的日常信用支付情况连续提供给信用机构。信用机构将这些信息汇集到司法、税务等机构的公共记录中进行整理分析，并记录在消费者的历史档案中。信用人面对消费者信用申请时，可以从信用机构获取申请人的信用报告，并做出相应的决定。由于信用机构的建立还需要时间，为了解决信用风险，银行必须在个人住房贷款审批过程中发挥良好的信用机构作用，以个人信用为考试重点，建立相关的个人信用档案，最重要的是建立专业、标准化、初始规模数据库，为信用管理奠定良好的基础，预测现有借款人和贷款申请人违约的可能性，建立信用缺失预警机制，一旦发生信用危机，可立即采取补救措施。目前，我国部分城市建立了本市居民个人信用调查制度。事实上，这些信息的收集对个人住房贷款的风险判断是不够的。同时，应鼓励金融机构共享个人信用信息，因为贷款人可能同时在不同地区的不同金融机构或金融机构设立商业网点申请住房贷款，信息共享使借款人做出更高效、更准确的决策。 2．为了解决个人住房贷款带来的流动性风险，为了解决个人住房贷款带来的流动性风险，应积极鼓励商业银行采取市场化手段转移风险，促进资产证券化市场的发展。首先，逐步建立住房抵押贷款二级市场，即房地产抵押贷款债权转让市场。房地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造后，转售给其他投资者，或以抵押贷款为担保，发行抵押贷款债券。通过一级市场与二级市场的联系，提高银行资金的流动性。一方面，银行可以通过发行抵押贷款债券获得足够的资金来满足个人信用需求，另一方面，贷款金额与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住房贷款的证券化应提上议事日程。