加入WTO中国银行业面临的挑战

在WTO框架下，中国银行业开放的承诺和进程

中国加入世贸组织的一个重要承诺是逐步开放服务贸易市场，金融业必然开放。根据FSA《金融服务贸易协定》，中国加入世贸组织后，要求对外开放金融市场，取消对外资金融机构经营人民币业务的限制，确保国内外金融机构平等竞争的权利。允许外国在中国设立金融服务公司，按照竞争原则进行；外国公司享有与国内公司相同的权利进入市场；取消跨境服务限制；允许外国资本占投资项目的50%以上％等。

银行业开放的主要承诺。以中美双边世贸组织协议为例，中国正式加入世贸组织后，将逐步取消对外资银行的以下限制：①正式加入时，取消外资银行对外汇业务的区域和客户限制，外资银行可以向中国企业和中国居民开展外汇业务。②逐步取消外资银行经营人民币业务的限制。中国承诺开放外国银行经营人民币业务也有区域顺序和时间表：在上海、深圳、天津、大连，2001年开放广州、青岛、南京、武汉，2002年济南、福州、成都、重庆，2003年北京、昆明、珠海、厦门，2004年汕头、宁波、西安、沈阳，2005年取消所有城市限制。③逐步取消对人民币业务客户的限制。允许外资银行在加入后两年内向中国企业办理人民币业务；允许外资银行在加入后五年内为所有中国客户提供服务。④加入时，允许经营人民币业务的外资银行向其他开放人民币业务地区的客户办理人民币业务。⑤发放营业执照应当坚持审慎原则。加入后5年内，取消所有现有外资银行的所有权、经营形式，包括限制分支机构和许可证发放的非审慎措施。

2 加入WTO中国银行业面临的挑战

据统计，截至2004年10月，共有19个国家和地区的62家外国银行在中国设立了204家商业机构，其中105家获准经营人民币业务；自2004年12月1日允许外国银行向中国企业提供人民币金融服务以来，61家外国银行机构获准办理中国企业人民币业务；中国9家中国商业银行获准吸收外国投资者参与。此外，从2004年12月1日起，根据入世协议，中国将进一步将外资金融机构经营人民币业务的区域扩大到昆明、北京、厦门等城市。同时，为鼓励外资金融机构为实施西部大开发振兴东北老工业基地战略提供财政支持，国务院批准2004年提前向外资金融机构开放西安、沈阳人民币业务。这样，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市就从13个增加到18个。截至2004年12月，已批准大众等4家公司在中国从事汽车金融业务；13家获准在中国开设网上银行业务，24家获准开设衍生品业务，5家获准开设QFII托管业务。此外，截至2005年1月初，已有5家香港银行根据一定优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行获准按此条件经营人民币业务。目前，华外资银行资产总额约为659亿美元，约占中国银行业金融机构资产总额的1.8％。因此，无论是开放区域还是经营范围，外资银行都广泛参与了中国的金融市场。

中国银行，特别是国有独资商业银行，还没有真正建立自我约束和自我发展的商业机制，历史负担沉重，金融技术基础薄弱，与大多数外国银行相比存在一定的劣势。更多的外国银行进入中国市场将给中国银行带来巨大的挑战。

（1）传统业务面临着严峻的挑战。外国银行与国内银行之间的竞争主要包括：外币储蓄业务、人民币存款储蓄业务、国际结算业务、优质大客户贷款业务、零售业务和个人消费信贷业务。这些领域将在未来几年向外国银行开放，因此国内银行不可避免地会失去一定的市场份额。

（2）金融创新基础薄弱，创新动力不足。然而，外资银行在金融创新方面非常突出，其利润在很大程度上是通过创新实现的。在未来的竞争中，外资银行除了经营传统业务外，还必须努力拓展新业务，创造新市场。例如，随着我国对外经济贸易的发展，客户必然会产生外汇交易、远期外汇结算销售、利率和汇率风险防范等业务需求。这些业务对国内银行来说是正在或尚未开展的新业务，对外国银行来说是非常成熟的业务品种，具有成功的运营和营销经验。因此，外资银行凭借在母国的先进经验和成熟的技术优势，可以占据这一市场的绝大部分份额。如果中国允许开设外汇远期交易、金融期货、期权、过期等新业务，外资银行在技术上肯定会有很大的优势。中国银行的经营效率不高。如果不善于利用金融创新拓展业务领域，损失的利润可能比预测的要多。

（3）分行业管理制度将受到影响。如上所述，自20世纪80年代以来，西方国家一直强调金融自由化，商业银行的存款和贷款业务逐渐与投资银行的发行、承销和承兑证券业务相结合。中国的银行法则坚持银行、证券、信托和保险。当外国银行以全能银行的模式进入，依靠全能银行的业务优势争夺客户时，中国银行应对严格的金融业务模式，这将在很大程度上限制自己的手脚，更重要的是，将增强金融业的“惰性”和体制变革的路径依赖，最终影响中国金融业的长期发展。

（4）原有的金融风险可能会被放大。我国金融业隐藏着严重的金融风险：①国家银行不良贷款比例过高，实际无法收回的贷款数额较大；②一些城乡信用社和非银行金融机构存在诸多问题，少数不能及时支付到期债务；③非法设立金融机构和非法从事金融业务的问题依然存在；④股票、期货市场存在许多违法行为；⑤各类金融机构的各种违法活动都比较严重。由于中国金融业的脆弱性仍然存在，这些金融风险可能会随着外国金融力量的不断渗透而被放大。

（5）争夺优秀管理人才的挑战。目前，中国银行的人事工资制度仍存在很大的缺陷，收入水平相对较低，分配差距相对较小，尚未形成有效的激励机制。外国银行薪酬丰厚，对国内银行业的高级管理人员和业务骨干具有很大的吸引力。人才的流失不仅降低了银行的业务发展能力和管理水平，而且带走了部分客户。因此，我们需要对现有的人事工资制度进行实质性的改革，建立有效的激励机制，防止优秀管理人员的流失。